研究顯示：電子支付能有效管理地下經濟

06/30/2014

【台北訊】 根據日前一項檢視台灣非正式經濟活動規模、促成因素與其對經濟、財政、政治與社會等意涵的研究報告顯示(註1)，台灣2012年地下經濟約佔國內生產毛額(GDP)的比例約28.1%。此研究也指出，現金是促成非正式經濟活動的主要因素之一。身為全球領先的支付業者，Visa長期致力推動電子支付的發展，減少現金的使用並提升交易安全性，以協助減少全球地下經濟的規模。
研究發現，由於使用現金為使用者提供高度的匿名性，因而助長並刺激地下經濟的成長(註2)。此外，現金是一種成本較高，效率較低的支付方式。根據「有效零售支付系統研究(註3) 」，依賴現金為主要支付工具的國家，會消耗5~7%的GDP，而且由於現金交易需要耗費社會資源，特別會對銀行和零售業者帶來昂貴的處理成本。

支付卡片在台灣推出已有超過20年的時間，但現金仍是目前台灣主要的支付方式。電子支付僅佔台灣個人消費支出 (Personal Consumption Expenditure，PCE) 的25.8%(註4) ，低於其他亞洲市場如香港(64.5%)、中國(55.9%)、南韓(54.8%)和新加坡(53%)。

Visa台灣區總經理麻少華表示：「從這些數據可以看出，電子支付佔台灣個人消費支出的比例仍然偏低，這代表我們還有很大的空間可將現金付款轉變為更安全、可靠且便利的電子支付方式。電子支付可以減少現金交易，去除使用現金的匿名性，進而減少地下經濟的規模。Visa與金融機構和商家合作擴展支付卡的發卡及接受點的同時，也推出感應式支付技術Visa payWave以及行動收單服務(mPOS)。」

麻少華補充說：「為全力推廣電子支付的使用，我們致力持續教育消費者了解電子支付的好處。Visa將持續推動電子支付的發展，使台灣更多消費者與商店能更便利地在全球支付與接受卡片。」

根據經濟學家Friedrich Schneider研究發現，越普遍採用電子支付的國家，其地下經濟的規模越小；研究指出若平均每年增加10%的電子支付使用，連續四年後，就可縮小最高5%的地下經濟規模(註5)。根據另一項針對56個國家及市場進行的研究顯示，擴大電子支付的使用也能刺激經濟成長，在2008年至2012年間在這些市場共增加了9,839億美元GDP(註6)。

台灣擁有推動創新發展的歷史，不僅在高科技產業的許多類別擁有領導地位，同時政府也透過有效的支付系統管理來推動經濟成長與社會進步。因此Visa與政府和金融機構合作，共同創造及推廣完善的電子支付環境，以提供消費者兼具效率與安全的支付方式。主要里程碑包括：

  • 普及支付卡：多年來Visa與幾乎全台所有的主要金融機構合作，發行滿足消費者需求的Visa信用卡與Visa金融卡，2012年Visa卡的刷卡金額已突破1兆新台幣(註7)。截至2013年12月31日，Visa金融卡在台發卡量也超過1,200萬張(註8)。
  • 擴大接受點：Visa協助推廣及建立「線上繳學費平台」和「全國繳稅網」，提供消費者更便利的付款方式，可使用支付卡片在網路上繳學費、稅款和水電瓦斯等費用。Visa還透過與收單機構合作，每年增加超過5,000家以上接受卡片支付的新商家。
  • 創新與教育計畫：為擴大支付卡的使用，Visa於2005年在台灣推出Visa payWave感應式卡片，提供消費者「感應、完成」的便利體驗。Visa也與聯合信用卡處理中心(NCCC)合作，於2014年5月發表台灣第一個創新行動收單服務(mPOS)，為商家與消費者提供更便利的付款體驗。

除了台灣之外，其他國家和Visa也一直積極推廣電子支付的使用，並致力於縮小地下經濟的規模。以下為成功案例：

韓國 ─ 政府推廣支付卡片的使用

  • 計畫：商家和消費者接受與使用支付卡皆會獲得獎勵。舉例來說，韓國增值稅(VAT)是10%，若使用信用卡，商家可獲得1%的回饋。此外，年銷售額超過18,000美元的企業與商家，依照法律規定必須接受使用支付卡，否則將依卡片接受度條款處以罰金。對消費者來說，只要使用支付卡交易，就有資格取得個人收入所得稅抵扣額，最高為每年3,000美元(註9)。
  • 結果： 地下經濟佔GDP比例從1993至1997年的16%，到1998至2000年已下降到12%(註10)。

波蘭 ─ Visa卡收單推廣計劃 (Visa cards accepted everywhere)

  • 計畫：在2010年，Visa波蘭執行委員會展開了一項策略性計畫，目標是要使波蘭的卡片支付接受度網路規模成長一倍。此計畫聚焦於擴展Visa和其他品牌卡片的接受點，並推動中小型城鎮與郊區中型零售商的營運現代化。
  • 結果：
    • 波蘭的地下經濟從26%下降到23.8%。
    • 新增超過12萬台的刷卡機，其中大部分都是屬於低報銷售額、以現金支付為主的產業。
    • 成功推動感應式支付的成長，可接受感應式卡片和內建Visa支付應用程式的智慧型手機的POS刷卡機已佔波蘭全國所有POS刷卡機的接近四成(註11)。

瑞典 ─ 廢除使用現金策略性計畫

  • 計畫：
    • 在三家主要銀行處理現金的家數，從780家分行減少至250家。
    • 透過外接式刷卡裝置的方式，瑞典零售業者可將其iPhone變為POS刷卡機。
    • 大型銀行預計推出聯合服務，讓消費者能利用行動電話在不同帳戶間即時轉帳。
  • 結果：由於瑞典已於2012年停止使用50歐耳(ore)硬幣，現金和紙鈔的交易總值佔瑞典GDP已不到3%，比美國的7%、歐盟的10%和日本的18.8%低了許多(註12)。

 

註釋:

  1. 資料來源：台灣地下經濟之研究─ 何志欽、林惠玲、李怡庭、李顯峰、蔡群立等，2014年
  2. 資料來源：McKinsey Payments Practice─2013年3月，BIS，Friedrich Schneider論文
  3. 資料來源：有效零售支付系統的重要性研究─William Dongers，2002年
  4. 資料來源：Euromonitor商業市場研究，2012年
  5. 資料來源：「2013年歐洲地下經濟研究」，AT Kearney Analysis和Friedrich Schneider博士
  6. 資料來源：Moody’s 分析研究
  7. 資料來源：2011年7月1日至2012年6月30日Visa營運報告。此數據每一季由Visa的金融機構客戶提供，並須經由Visa查核。資料可能依金融機構修正，而有所變動。
  8. 資料來源：2013年9月1日至2013年12月31日Visa季度營運報告。此數據每一季由Visa的金融機構客戶提供，並須經由Visa查核。資料可能依金融機構修正，而有所變動。
  9. 資料來源：「南韓政府與支付卡產業合作」調查報告
  10. 資料來源：「支付卡產業對南韓經濟影響研究」
  11. 資料來源：「2013年歐洲地下經濟研究」，AT Kearney Analysis和Friedrich Schneider博士
  12. 資料來源：「2013年歐洲地下經濟研究」，AT Kearney Analysis和Friedrich Schneider博士

 

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